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Rachat partiel ou avance sur assurance-vie : deux options pour accéder à son épargne sans clore son contrat. Mais elles ne fonctionnent pas de la même façon, et le mauvais choix peut coûter cher en impôts ou en intérêts.
Voici les critères qui permettent de trancher rapidement.
- Le rachat partiel est un retrait définitif : les gains retirés sont imposés. L'avance est un prêt temporaire : aucune imposition, mais des intérêts courent jusqu'au remboursement.
- Avant 8 ans avec des gains importants, l'avance peut permettre d'éviter une fiscalité lourde. Après 8 ans, l'abattement rend souvent le rachat partiel plus simple et moins coûteux.
- L'avance n'est pas disponible sur tous les contrats : vérifier les conditions générales avant de compter dessus est indispensable.
- Dans la gestion d'une assurance-vie, le bon choix entre rachat et avance dépend de trois critères : la durée du besoin, l'ancienneté du contrat et la capacité à rembourser.
- Sur Louve Infinity, l'avance n'est pas proposée. Le rachat partiel est disponible sans frais de sortie.
Le rachat partiel, c'est un retrait définitif. L'argent sort du contrat, les gains retirés sont imposés, et l'épargne restante continue de fructifier.
L'avance en assurance-vie, c'est un prêt accordé par l'assureur. L'épargne reste intacte et continue de générer des intérêts, mais l'avance doit être remboursée avec des intérêts dans un délai fixé par le contrat.
Ces deux mécanismes sont détaillés dans nos articles dédiés. Ici, l'objectif est simple : vous aider à choisir lequel correspond à votre situation.
La durée du besoin
C'est le premier critère. Si vous avez besoin de l'argent durablement, le rachat partiel est plus adapté. Si le besoin est temporaire et que vous êtes certain de pouvoir rembourser dans les 3 ans, l'avance peut être envisagée.
L'ancienneté du contrat
Avant 8 ans, les gains retirés via un rachat sont soumis à une fiscalité plus lourde. Si votre contrat est jeune et que vous avez accumulé des gains importants, l'avance permet d'éviter cette imposition.
Après 8 ans, l'abattement annuel (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple) rend le rachat partiel plus attractif. Dans ce cas, la fiscalité est souvent réduite, voire nulle selon les montants.
La certitude de remboursement
L'avance n'est pas gratuite : des intérêts courent jusqu'au remboursement. Si vous n'êtes pas certain de pouvoir rembourser dans les délais, les intérêts peuvent s'accumuler et dépasser l'économie fiscale réalisée. Dans ce cas, le rachat reste plus simple.
La disponibilité de l'avance sur votre contrat
Tous les contrats d'assurance-vie ne proposent pas l'avance. C'est une option que chaque assureur choisit d'inclure ou non. Avant de compter dessus, il faut vérifier les conditions générales de votre contrat.
Voici les principales différences en un coup d'oeil :
Quand le rachat est préférable : contrat de plus de 8 ans, gains faibles, besoin durable, ou incertitude sur la capacité à rembourser.
Quand l'avance est préférable : contrat jeune avec gains importants, besoin court et remboursement certain dans les délais.
Louve Infinity ne propose pas l'avance sur assurance-vie. Mais avec 0 % de frais de rachat, le rachat partiel devient une alternative souple et sans friction.
Aucun frais ne s'applique au moment du retrait. Vous retirez ce dont vous avez besoin, quand vous en avez besoin, sans pénalité. Pour un contrat de plus de 8 ans, l'abattement fiscal annuel (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple) permet souvent de retirer une partie de son épargne avec peu ou pas d'impôt à payer.
C'est ce qui rend le rachat partiel efficace sur Louve Infinity : pas de frais d'entrée, pas de frais d'arbitrage, pas de frais de sortie. Le coût du contrat se limite aux frais de gestion annuels (0,60 % sur le fonds euros, 0,39 % sur les unités de compte).
Clément Renault est ingénieur (École des Ponts, MSc Stanford) et alumni Y Combinator W18.
Après avoir été data scientist dans la Silicon Valley puis co‑fondateur de la start‑up de navires autonomes Shone, il revient en 2021 pour lancer Louve Invest, la fintech qui démocratise l’investissement SCPI, qu’il dirige aujourd’hui en tant que CEO.
