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Souscrire à une assurance-vie est simple si l'on sait quoi regarder. Pourtant, entre les frais, les modes de gestion et les supports disponibles, les contrats varient beaucoup. Un mauvais choix peut coûter plusieurs milliers d'euros sur 20 ans.
Cet article explique comment choisir et ouvrir son contrat, étape par étape.
- Souscrire à une assurance-vie donne accès à un abattement annuel sur les plus-values après 8 ans : 4 600 euros pour une personne seule, 9 200 euros pour un couple.
- Le contrat multisupport combine un fonds euros à capital garanti et des unités de compte exposées aux marchés. La gestion d'une assurance-vie multisupport peut être libre, si l'épargnant choisit lui-même ses supports, ou profilée, si elle est déléguée à un gestionnaire. Louve Infinity propose des ETF, SCPI et ETC, dont l'Amundi Physical Gold ETC adossé à de l'or physique.
- Chez Louve Invest, la souscription se fait 100 % en ligne avec un premier versement à partir de 500 euros. Les frais sur versements sont de 0 %.
- La souscription à une assurance-vie nécessite 4 pièces : une pièce d'identité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois, un RIB SEPA et des justificatifs d'origine des fonds.
- Un délai de renonciation de 30 jours calendaires s'applique après la souscription. Le souscripteur peut annuler sans justification et récupérer l'intégralité des sommes versées.
L'assurance-vie est l'enveloppe d'épargne la plus utilisée en France. Elle cumule plusieurs avantages que peu d'autres placements offrent simultanément.
Faire fructifier son épargne sur le long terme
L'assurance-vie permet d'investir dans deux types de supports. Le fonds euros offre un rendement modéré avec capital garanti. Les unités de compte exposent l'épargne aux marchés financiers avec un potentiel de rendement plus élevé, en contrepartie d'un risque de perte. L'épargnant choisit la répartition qui correspond à son profil.
Bénéficier d'une fiscalité allégée
Après 8 ans de détention, les retraits bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 euros sur les plus-values pour une personne seule, et de 9 200 euros pour un couple. Au-delà, le taux d'imposition est de 7,5 % sur les gains, contre 12,8 % avant 8 ans. Les gains restent non imposés tant qu'aucun retrait n'est effectué.
Transmettre un capital dans de bonnes conditions
L'assurance-vie permet de désigner librement un ou plusieurs bénéficiaires. En cas de décès de l'assuré, les sommes transmises aux bénéficiaires bénéficient d'un cadre fiscal spécifique, en dehors de la succession classique. Les primes versées avant 70 ans sont transmises avec un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire.
Garder accès à son argent
Contrairement à une idée répandue, l'épargne placée en assurance-vie n'est pas bloquée. Il est possible d'effectuer un retrait partiel ou total à tout moment. La fiscalité s'applique uniquement sur les gains retirés, pas sur le capital versé.
L'assurance-vie est accessible à un large public, sans condition de revenus ni de patrimoine minimum imposé par la loi.
Toute personne physique résidant en France
La souscription est ouverte à toute personne majeure résidant fiscalement en France. Il n'existe pas de limite d'âge légale pour ouvrir un contrat. En pratique, certains assureurs peuvent appliquer des conditions spécifiques pour les souscriptions après 85 ans.
Les mineurs, avec accord des représentants légaux
Un mineur peut souscrire une assurance-vie, sous réserve que les représentants légaux signent le bulletin de souscription à sa place. Le contrat est alors géré par les parents ou tuteurs jusqu'à la majorité.
Plusieurs contrats possibles
La loi n'impose pas de limite au nombre de contrats d'assurance-vie détenus simultanément. Un même épargnant peut ouvrir plusieurs contrats d'assurances-vie auprès de différents assureurs, pour des objectifs distincts ou pour diversifier ses enveloppes.
Les non-résidents fiscaux
Les personnes résidant fiscalement hors de France peuvent rencontrer des restrictions selon leur pays de résidence. Certains assureurs refusent les souscriptions de non-résidents ou appliquent des règles spécifiques. C'est un point à vérifier directement auprès du distributeur.
Chez Louve Invest, la souscription à Louve Infinity se fait entièrement en ligne. Voici les 4 étapes.
Étape 1 : Comparer et choisir son contrat
Avant de souscrire, il faut identifier ses objectifs : épargner à long terme, préparer sa retraite, transmettre un capital. Ces objectifs déterminent le type de contrat, le mode de gestion et les supports à privilégier. C'est aussi à ce stade qu'il faut comparer les frais, la qualité du fonds euros et la diversité des unités de compte proposées.
Étape 2 : Remplir le bulletin de souscription et le profil épargnant
La souscription se fait via le site louveinvest.com. Le souscripteur remplit un bulletin de souscription et un profil épargnant. Ce profil permet d'évaluer sa situation patrimoniale, ses objectifs, son horizon d'investissement et son appétence au risque. Il oriente ensuite vers le mode de gestion adapté : gestion libre ou gestion profilée.
Étape 3 : Fournir les pièces justificatives et effectuer le premier versement
Les pièces requises sont les suivantes : une copie recto-verso d'une pièce d'identité en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois, un RIB au format SEPA et des justificatifs d'origine des fonds. Le premier versement s'effectue par virement ou prélèvement. Le versement minimum est de 5 000 euros.
Étape 4 : Validation et prise d'effet
Le contrat prend effet dès réception de l'ensemble des pièces et encaissement du premier versement. Un certificat de souscription est ensuite transmis au souscripteur. Conformément à la loi, un délai de renonciation de 30 jours calendaires s'applique : le souscripteur peut annuler son contrat sans justification et récupérer l'intégralité des sommes versées.
Tous les contrats d'assurance-vie ne se valent pas. Voici les points à regarder avant de signer.
Les frais
C'est le premier critère. Certains contrats prélèvent des frais sur chaque versement : entre 1 % et 5 % selon les distributeurs. D'autres, comme Louve Infinity, appliquent 0 % de frais sur les versements. Les frais de gestion annuels varient également : autour de 0,60 % sur le fonds euros et 0,39 % sur les unités de compte chez Louve Infinity. Ces écarts peuvent représenter plusieurs milliers d'euros sur 20 ans.
La qualité du fonds euros
Le fonds euros est la poche sécurisée du contrat. Le capital investi est garanti, et les intérêts acquis chaque année sont définitivement acquis. Un bon contrat propose un fonds euros avec un rendement régulier et une solidité financière éprouvée.
La diversité des unités de compte
Les unités de compte sont les supports d'investissement non garantis : ETF, SCPI, fonds thématiques, ETC. Plus le contrat propose de supports, plus l'épargnant peut diversifier son allocation. Louve Infinity est une assurance-vie récente : le nombre d'unités de compte disponibles est aujourd'hui limité, mais l'objectif est d'en élargir la sélection progressivement.
Le mode de gestion
Il existe deux grandes options. La gestion libre donne la main à l'épargnant, qui choisit lui-même ses supports et la répartition de son épargne. La gestion profilée délègue ces décisions à un gestionnaire, selon un profil de risque défini au moment de la souscription. Certains épargnants préfèrent une approche intermédiaire, avec une poche sécurisée sur le fonds euros et une poche investie en unités de compte.
Le mode de souscription et le service
Un contrat 100 % en ligne simplifie les démarches : souscription, versements, arbitrages et retraits se font sans rendez-vous ni déplacement. C'est le cas de Louve Infinity, accessible entièrement depuis notre plateforme.
Lors de la souscription, le type de contrat détermine les supports d'investissement auxquels l'épargnant a accès.
Le contrat monosupport
Un contrat monosupport investit exclusivement sur un fonds euros. Le capital est garanti à tout moment et les intérêts annuels sont définitivement acquis. C'est une option sécurisée, adaptée aux épargnants qui ne veulent prendre aucun risque de perte. En contrepartie, le rendement reste limité. Ces dernières années, les fonds euros ont rapporté entre 2 % et 3 % par an en moyenne.
Le contrat multisupport
Un contrat multisupport combine un fonds euros et des unités de compte. Les unités de compte peuvent être des ETF, des SCPI, des ETC, des fonds thématiques ou d'autres supports cotés ou non cotés. Leur valeur fluctue en fonction des marchés. Le capital investi en unités de compte n'est pas garanti, mais le potentiel de rendement est plus élevé sur le long terme.
L'épargnant répartit librement son épargne entre le fonds euros et les unités de compte selon son profil de risque et son horizon d'investissement.
Quel contrat choisir ?
Le choix dépend de deux facteurs : la tolérance au risque et la durée d'investissement. Un épargnant avec un horizon court ou une aversion forte au risque privilégiera le fonds euros. Un épargnant avec un horizon long, au moins 8 ans, peut investir une partie de son épargne en unités de compte pour viser un rendement supérieur.
Louve Infinity est un contrat multisupport. Il donne accès à un fonds euros et à une sélection d'unités de compte : ETF, SCPI, ETC et autres supports diversifiés.
Louve Infinity est un contrat d'assurance-vie multisupport, disponible exclusivement en ligne sur louveinvest.com. Voici ce qu'il faut savoir avant de souscrire.
Les frais
Louve Infinity applique 0 % de frais sur les versements. Les frais de gestion annuels sont de 0,60 % sur le fonds euros et de 0,39 % sur les unités de compte. Les arbitrages et les rachats sont également sans frais.
Le versement minimum
Le premier versement est de 500 euros. Les versements libres suivants sont possibles à partir de 100 euros. Les versements programmés sont disponibles à partir de 100 euros par mois, par prélèvement automatique.
Les modes de gestion
Louve Infinity propose deux modes de gestion. En gestion libre, l'épargnant choisit lui-même ses unités de compte et gère ses arbitrages. En gestion profilée, la répartition est définie selon le profil établi lors de la souscription et gérée par des professionnels.
Les supports disponibles
Le contrat donne accès à un fonds euros, à des ETF, à des SCPI et à des ETC, dont l'Amundi Physical Gold ETC (FR0013416716), adossé à de l'or physique en coffre.
La clause bénéficiaire
Lors de la souscription, le souscripteur désigne un ou plusieurs bénéficiaires. Louve Infinity propose une clause bénéficiaire standard et une clause bénéficiaire libre, que le souscripteur peut rédiger selon sa situation personnelle.
Le délai de renonciation
Après la souscription, un délai de renonciation de 30 jours calendaires s'applique. Le souscripteur peut annuler son contrat sans justification et récupérer l'intégralité des sommes versées.
Comment souscrire ?
La souscription se fait entièrement en ligne. Il faut créer un compte sur louveinvest.com, remplir le bulletin de souscription et le profil épargnant, fournir les pièces justificatives, puis effectuer le premier versement par virement ou prélèvement.
Victor Déré est conseiller en gestion de patrimoine, avec une certification professionnelle à l'examen AMF. Expert SCPI chez Louve Invest et président d’Absolu Patrimoine.
Diplômé de l’IPAG Business School, il accompagne depuis plus de dix ans particuliers et dirigeants dans la structuration de leur patrimoine.
