- Le Livret A est un placement sans frais, sans impôt et sans risque, c’est une enveloppe idéale pour placer votre épargne de précaution.
- Le taux d’intérêt actuel du Livret A est de 3%, une rémunération garantie par l'Etat et exonérée d'impôt.
- Avec des rendements inférieurs à l’inflation actuelle, le livret A est un placement peu rentable. Pour les épargnants qui souhaitent faire fructifier leur épargne, on leur conseillera d’autres types de placements, comme investir SCPI.
Le Livret A est un produit d'épargne réglementé dont les conditions de fonctionnement sont donc fixées par les Pouvoirs publics. Cela signifie que les banques sont soumises à des restrictions quant à la manière dont elles peuvent investir l'argent déposé par les épargnants sur leur livret A. Ces restrictions visent à garantir que l'argent des titulaires de livrets A est en sécurité et qu'ils ne courent aucun risque de perte en capital.
Il doit être investi dans des placements sûrs, tels que des obligations d'État ou des titres de créance. Ces placements permettent aux banques de générer des revenus, qui sont ensuite utilisés pour payer les intérêts aux titulaires de livrets A.
Voici un récapitulatif des caractéristiques du Livret A :
- Taux d'intérêt : déterminé par l'État et révisé tous les six mois, le taux de rémunération est actuellement maintenu à 3 % à compter du 1er août 2023.
- Rémunération : intérêts calculés par quinzaine et versés deux fois par an
- Liquidité : totale
- Frais : les opérations (ouverture, dépôt, retrait et clôture) sont gratuites
- Exonération fiscale : oui, il est exempt de toute fiscalité (impôt sur le revenu ou prélèvements sociaux)
- Plafond Livret A: 22 950€ pour les particuliers
- Accessibilité : à tous, sans condition de revenus
- Versements : libres ou programmés. Il n’est pas possible d’investir à crédit pour alimenter votre livret A.
Quel est le plafond du Livret A en 2023 ?
Depuis le 1er janvier 2013, avec l'article R. 221-2 du Code monétaire et financier, le plafond des dépôts sur un Livret A est de 22 950 euros pour les particuliers. Cependant, il existe des exceptions pour les associations sans but lucratif, les syndicats de copropriétaires et les organismes HLM :
- Les associations peuvent déposer jusqu'à 76 500 euros.
- Les syndicats de copropriétaires dont le nombre de lots de la copropriété à usage de logements, de bureaux ou de commerces est supérieur à 100, peuvent déposer jusqu'à 100 000 euros.
- Les organismes HLM ne sont pas soumis à une limite de dépôt.
Pouvez-vous mettre plus que le plafond sur votre Livret A ?
Oui, il est possible de dépasser le plafond du Livret A en raison de la capitalisation des intérêts. Les intérêts capitalisés sont les intérêts qui sont ajoutés au capital initial, ce qui augmente progressivement le montant de l'épargne. Cela signifie qu'il est possible d'avoir un encours total supérieur à 22 950 euros, même si le montant des dépôts ne dépasse pas ce plafond.
Par exemple, si vous déposez 22 950 euros sur votre Livret A et que les intérêts générés au cours d'une année s'élèvent à 300 euros, votre encours total à la fin de l'année sera de 23 250 euros (22 950 euros + 300 euros d'intérêts). Vous pouvez continuer à accumuler des intérêts sans limite supplémentaire, et ainsi augmenter progressivement votre encours total.
Cependant, il est important de garder à l'esprit que bien que les intérêts capitalisés ne soient pas soumis au plafond, déposer de nouveaux fonds au-delà de 22 950 euros n'est pas autorisé. Vous ne pourrez donc pas dépasser ce plafond initial par de nouveaux dépôts.
L'épargne de précaution est un excellent bouclier financier contre les imprévus et les urgences. Il s’agit d’une réserve d'argent indispensable pour faire face à tout ce que la vie peut vous réserver. Vous pourriez être tenté d'utiliser votre compte courant pour épargner, mais attention ! Les fonds déposés sur un compte courant ne génèrent généralement pas d'intérêts.
En fait, il est souvent recommandé de placer votre épargne de précaution sur un produit financier sûr et accessible à court terme : le Livret A ou le LDDS sont les champions pour accueillir vos économies en cas de pépin. Et le bonus : ils sont totalement sécurisés et défiscalisés !
Cependant, la somme laissée sur votre livret A subira l'inflation, puisque son taux d'intérêt est plus faible que le taux d'inflation. Vous ne pourrez donc pas compenser l'inflation, il est sera judicieux d'envisager aussi d'autres alternatives d'investissement plus rémunératrices.
Livret A : un taux inférieur à l’inflation ?
La forte hausse des prix en 2022 et 2023 a eu un impact sur le pouvoir d'achat ainsi que sur les investissements. Par exemple, le Livret A, actuellement rémunéré à 3% depuis le 1er février 2023, ne protège pas votre épargne de l'inflation, estimée à 6,9% en glissement annuel selon les chiffres d'avril 2023 (5,2% en 2022).
Autrement dit, le taux du Livret A a été inférieur à l'inflation ces trois dernières années et les intérêts générés ne compensent pas la perte de valeur due à l'inflation. Cela en fait un moyen sûr d'épargner, mais pas un bon investissement à long terme.
Malgré ce taux inférieur à l'inflation, de nombreux Français optent toujours pour le Livret A, attirés par sa sécurité, sa garantie et son rendement minimal stable. Toutefois, nous vous recommandons d'examiner chaque année le taux du Livret A et l'inflation pour décider s'il convient à votre situation financière.
Malgré un taux d’inflation situé à 4,5% en juin selon l’Insee, le taux d'intérêt du Livret A est officiellement maintenu à 3%. Pourtant, le taux du livret A aurait dû passer à 4,1%, en août 2023, si la formule de calcul avait été strictement respectée.
Habituellement, le taux du Livret A est déterminé par la moyenne semestrielle des taux à court terme en euros €STR (Euro short-term rate) additionnée à la moyenne semestrielle de l'inflation hors tabac, puis divisée par 2. Un taux plancher à 0,50% assure également un rendement minimal en cas de taux bas.
Cependant, cette fois-ci, le gouverneur de la Banque de France, François Villeroy de Galhau, a recommandé un taux minoré au ministre de l'Économie, Bruno Le Maire, qui a accepté cette proposition. Malheureusement, cette décision défavorable aux épargnants freine la hausse attendue du taux du Livret A malgré l'inflation galopante.
Faut-il mettre plus de 3 000 € sur le livret A ?
A vrai dire cela dépend totalement de vos revenus, des projets à venir et si vous êtes dépensier ou non ! Il existe 2 écoles :
L'option A, pour une bonne gestion de votre épargne courante, voici une pratique :
- Conservez un mois de revenus sur votre compte courant pour couvrir vos dépenses courantes et imprévues.
- Placez un autre mois de revenus sur un livret extrêmement liquide et sûr, tel que le livret A.
- Investissez le reste de votre épargne courante dans d'autres placements plus rémunérateurs, à condition qu'ils présentent un certain niveau de sécurité et que vous puissiez y accéder rapidement en cas de besoin.
En suivant cette répartition, vous bénéficiez à la fois d'une réserve immédiate pour les dépenses courantes, d'un matelas de sécurité sur le livret A, et de la possibilité de faire fructifier le surplus de votre épargne grâce à des placements plus rentables, tout en conservant une disponibilité rapide de ces fonds.
L'option B, beaucoup plus conservatrice :
- Conservez un mois de revenus sur votre compte courant
- Maximiser votre livret A, en versant jusqu'au plafond
- Songez seulement après, à faire d'autres investissements plus risqués.
Cette deuxième option, se comprend d'autant plus si vous avez du mal à vous projeter sur le long terme, ou si vous savez que vous allez avoir plus de dépenses prochainement. Par exemple, dans 1 an votre "enfant" doit partir pour ses études, les dépenses vont augmenter, le matelas de sécurité doit être renforcé.
Si votre Livret A est déjà rempli à ras bord, il existe d'autres options pour continuer à épargner efficacement !
Le LDDS, une alternative au Livret A
Pour compléter votre épargne réglementée, pensez au Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS). Avec les mêmes avantages fiscaux que le Livret A (exonération d'impôt et de prélèvements sociaux), ce livret n'a qu'un plafond de 12 000 euros.
Les livrets bancaires fiscalisés
En optant pour un livret bancaire fiscalisé, vous pouvez bénéficier de taux boostés exceptionnels, bien que les rendements soient généralement inférieurs à 0,5 %. Le principal avantage est que le plafond est souvent élevé, voire inexistant, vous permettant ainsi de placer une somme importante pendant quelques mois.
Le fonds euros de l'assurance-vie
Avec un rendement moyen de 1,30 % en 2021, le fonds euros de l'assurance-vie offre des taux plus avantageux que les livrets bancaires. Cependant, notez que vous devrez attendre quelques jours voire plusieurs semaines pour récupérer votre capital. De plus, les gains sont taxés à 30 %, sauf si le montant des encours est inférieur à un certain plafond et que vous détenez votre contrat depuis plus de 8 ans.
Les marchés boursiers
Pour des projets à long terme, investir dans les marchés boursiers est une option attractive. Selon une étude, les actions ont rapporté en moyenne 9,1 % par an sur 10 ans. Vous pouvez investir dans des actions via votre assurance-vie, votre Plan d’Épargne Retraite (PER) ou encore un Plan d'Épargne en Actions (PEA).
Le marché immobilier avec les SCPI
Pour diversifier votre patrimoine immobilier avec un faible investissement, les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) sont une solution intéressante. Avec un rendement moyen de 4,53 % en 2022, vous pouvez investir dans plusieurs biens immobiliers sans avoir à vous soucier de la gestion de la propriété. De plus, les SCPI peuvent être un placement refuge grâce à l'indexation des loyers sur l'inflation !
Pour devenir associé dans une SCPI, il est possible d’acheter des parts de SCPI en direct avec Louve Invest. Nous proposons un cashback de la somme investie, directement crédité sur votre compte bancaire ! Si vous préférez, vous pouvez également investir en SCPI via l’assurance-vie, mais il faudra faire attention aux frais. Vous toucherez ensuite des revenus passifs issus des dividendes sur les loyers collectés par la société de gestion.
Cependant, il est important de noter que les SCPI comportent certains risques, car le capital et le rendement ne sont pas garantis.
Vous êtes tentés par l’investissement en SCPI ? Investissez intelligemment avec Louve Invest et profitez d’un avantage inédit avec le cashback !
Pour bien investir votre argent, le conseil n°1 est bien connu : ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier ! En effet, la clé d'un investissement réussi, c'est la diversification. En répartissant vos placements financiers sur plusieurs produits, vous diminuez les risques et augmentez vos chances de réaliser des gains.
Voici comment pourrait être constitué un portefeuille d'investissement bien diversifié :
Pour commencer, créez un compte gratuit, et rendez-vous sur l'académie pour lancer des simulations et comparaison les SCPI au livret A.
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